Alles over het delen van een auto

Autodelen is een goede manier om geld te besparen en het milieu te ontlasten. In Nederland zijn er veel keuzes voor mensen die willen autodelen. Je kan bijvoorbeeld zelf je auto delen met de mensen in je buurt of je kan een beroep doen op een autodeelplatform, waarbij je een vergoeding krijgt om je auto met anderen te delen. Bij autodelen zijn er wel een aantal aandachtspunten, onder andere wat de verzekering betreft.

Je auto delen of verhuren

Veel Nederlanders hebben een auto. Er zijn zelfs een groot aantal gezinnen met meerdere auto’s. En dat terwijl de auto het grootste deel van het jaar gewoon op de oprit of in de garage staat. Een auto heb je maar af en toe nodig. Op de andere momenten kan je het met anderen delen. Houd er rekening mee dat autodelen ook gevolgen kan hebben voor de verzekering.

Uitlenen aan een bekende of een familielid

Een auto uitlenen aan een familielid of aan een bekende als een buurman gebeurt wel vaker. Zeker bij bestelwagens is dat al eens het geval, bijvoorbeeld voor een kleine verhuizing. Bij het gratis uitlenen van de auto aan een bekende of een familielid is het meestal, maar niet altijd, zo dat dezelfde voorwaarden gelden als wanneer je zelf zou rijden. Dat wil zeggen dat de WA-verzekering en de cascoverzekering blijven gelden.

Het is wel belangrijk om goede afspraken te maken, want niet alle schade is verzekerd. Er kan bijvoorbeeld sprake zijn van een eigen risico. Spreek vooraf af wie dat eigen risico dan moet betalen. Houd er verder rekening mee dat er soms andere voorwaarden kunnen gelden bij het uitlenen van een auto aan een bekende of een familielid. Neem bij twijfel contact op met de verzekeraar. En weet dat een ongeval ook gevolgen kan hebben voor het aantal schadevrije jaren, waardoor je een hogere premie dient te betalen. Leen je auto dus niet zomaar aan de eerste de beste uit.

Particulier autodelen met een vaste groep mensen

Het is mogelijk om de auto te delen met een vaste groep mensen, bijvoorbeeld met de buren in de straat. Het is dan erg belangrijk om hierover goede afspraken te maken. Dit kan je zelf doen, maar het is net zo handig om een beroep te doen op de expertise van de Vereniging voor Gedeeld Autogebruik. De Vereniging voor Gedeeld Autogebruik biedt onder meer voorbeeldcontracten aan en helpt bij het verkrijgen van een verzekering voor alle groepsleden. Hiervoor dienen de verschillende groepsleden zich aan te melden bij de Vereniging voor Gedeeld Autogebruik. Dit lidmaatschap kost 20 euro per jaar.

Autodelen via een organisatie

Een andere optie is het gebruik van een deelauto via een organisatie. Je huurt dan een deelauto van een bedrijf als MyWheels, Greenwheels of Share Now. Deze bedrijven bezitten de auto’s en plaatsen ze overal in Nederland. Je kan de auto openen met een chipkaart of je smartphone en je betaalt hiervoor een vergoeding in de vorm van abonnementskosten, inschrijfkosten en start-, uur-, kilometer- en brandstofvergoeding. Houd ook rekening met een eenmalige borg.

Autodelen via een deelplatform

Beslis je om een auto te delen via een deelplatform als SnappCar? Dan regelt het platform voor jou het een en ander. Je ontvangt een vergoeding voor het uitlenen van je auto. In dergelijke gevallen zal de verzekeraar de schade meestal niet vergoeden. Daarvoor is een aanvullende verzekering nodig. De meeste platforms bieden zelf een oplossing aan door middel van een eigen verzekering. Deze verzekering bieden ze aan in samenwerking met een verzekeraar.

Autoverzekering bij het delen van een auto

Hierboven hebben we reeds aangehaald dat het delen van een auto gevolgen kan hebben voor de autoverzekering. Wat deze gevolgen exact zijn, verschilt per type autodelen en per verzekeraar. Soms is een extra autoverzekering nodig.

Autodelen en de particuliere autoverzekering

Het delen van een auto kan een groot aantal gevolgen hebben voor de eigen autoverzekering, zowel voor de WA-verzekering als voor de cascoverzekering. Zo geldt er bijvoorbeeld een meldingsplicht. Ook bij een schadegeval zijn er wellicht een aantal gevolgen voor de particuliere autoverzekering. De onderstaande gevolgen voor de particuliere autoverzekering gelden met name wanneer er sprake is van verhuren. Neem bij twijfel altijd contact op met de verzekeraar voor meer informatie.

• Meldingsplicht

  Bij het aangaan van een verzekering hebben kandidaat-verzekeringnemers een meldingsplicht. Het niet melden van informatie die voor de verzekeraar belangrijk is, kan grote gevolgen hebben. Ook wanneer er tijdens de loop van de autoverzekering iets belangrijks wijzigt, geldt er in principe een meldingsplicht.

  Wanneer de buurman eens een enkele keer de auto gebruikt, is dit in principe niet meldingsplichtig. Dat is anders wanneer de auto wordt verhuurd of vaak wordt uitgeleend. Dat heeft namelijk gevolgen voor de fraudegevoeligheid en het risico dat de verzekeraar loopt. In het geval van verzwijging kan de verzekeraar weigeren om de schade te vergoeden en kan er zelfs een aantekening in het frauderegister worden gemaakt. Hierdoor wordt het mogelijk moeilijk om een nieuwe verzekering te vinden.

• Maatregelen ten aanzien van risicoverzwaring

  Nadat het een en ander bij de verzekeraar is gemeld, zal de verzekeraar onderzoeken of er sprake is van een risicoverzwaring. In de tussentijd is het belangrijk om de auto niet te verhuren, maar om de beslissing van de verzekeraar af te wachten. Als het gaat om een risicoverzwaring kan de verzekeraar verschillende dingen doen. Hij kan de verzekering schrappen of bijvoorbeeld een aangepaste polis met een hogere premie voorstellen. Hij kan ook een hoger eigen risico voorstellen. Eventueel dient er een aanvullende verzekering te worden genomen, bijvoorbeeld via het verhuurplatform, om de gaten in de verzekeringspolis af te dekken.

• Schadevrije jaren

  Een probleem is dat alle schades steeds worden geregistreerd op naam van de kentekenhouder. Dat wil zeggen dat de kentekenhouder moet opdraaien voor de schades die worden gereden door de huurder, terwijl hij daar zelf niet voor verantwoordelijk is. In de omgekeerde richting geldt dat de huurder zelf geen schadevrije jaren opbouwt.

• Verhaalrecht van de verzekeraar

  Over het algemeen geldt bij een verhuring dat schade aan het eigen voertuig expliciet is uitgesloten. Om de slachtoffers te beschermen, zal de verzekeraar bij een schadegeval wel de schade aan slachtoffers vergoeden. Maar vervolgens zal de verzekeraar de schade verhalen bij de verzekerde, niet bij de huurder. Daarom is een aanvullende verzekering aan te raden.

Deelauto-verzekering via de Vereniging voor Gedeeld Autogebruik

Wie kiest voor een deelcollectief via de Vereniging voor Gedeeld Autogebruik kan bij Centraal Beheer een speciale deelauto-verzekering afsluiten. Daarbij is het mogelijk om te kiezen tussen drie dekkingen: WA + volledig casco, WA + beperkt casco en WA. Volgens de wet moet de auto altijd minstens WA-verzekerd zijn.

• Anderen die ook lid zijn van de Vereniging voor Gedeeld Autogebruik mogen de auto gebruiken

• De no-claimkorting en de schadevrije jaren zijn beschermd als er schade ontstaat

• Er geldt een collectiviteitskorting van 10% op de autoverzekering bij Centraal Beheer

• De verzekering geldt enkel voor particuliere auto’s, niet voor bedrijfsauto’s

• Het is niet toegestaan om de auto te delen met gezinsleden, tenzij ze op een ander adres wonen

• Er wordt alleen rekening gehouden met de schadevrije jaren van de autobezitter, de andere groepsleden bouwen geen schadevrije jaren op

Autoverzekering via het verhuurplatform SnappCar

Wanneer een auto wordt verhuurd via een autodeelplatform als SnappCar is een aanvullende verzekering vereist. SnappCar biedt deze autoverzekering aan. Daarvoor werkt SnappCar samen met Allianz. Tijdens de huurperiode is de auto volledig casco verzekerd. Dat wil zeggen dat vrijwel alle vormen van schade zijn gedekt, met uitzondering van technische mankementen en natuurlijke slijtage aan het voertuig. Deze verzekering wordt standaard aangeboden en de premie wordt automatisch aan de huurprijs toegevoegd.

• De auto is volledig casco verzekerd op basis van de huidige dagwaarde van het voertuig

• Ook oldtimers en campers zijn verzekerd

• De maximumdekking bedraagt € 90.000

• De premie bedraagt in principe tussen de € 4,50 en € 11,50 per dag, afhankelijk van het risicoprofiel van de auto en de huurder. Bij auto’s met een zeer hoog schaderisico bedraagt de premie standaard € 20,00 per da

• 24/7 Pechhulp via het community team van SnappCarr

• Audiovisuele apparatuur is verzekerd tot € 500

• De auto is in geheel Europa volledig gedekt

• Het is mogelijk om een of meer extra bestuurders aan de boeking toe te voegen

• De huurder is verzekerd voor de wettelijke aansprakelijkheid tot € 6,1 miljoen

• Er is een alcohol-, drugs- en medicijnuitsluiting opgenomen

• Het is verplicht om duidelijke foto’s te maken tijdens het in- en uitchecken

• Er geldt per schadegeval een eigen risico

Het eigen risico kan vrijwillig worden verlaagd in ruil voor een hogere fee. Dit is een optionele dienst die door SnappCar zelf wordt aangeboden. Het eigen risico kan op deze manier tot € 250 worden verlaagd, maar het is niet mogelijk om volledig van het eigen risico af te zien. Bovendien kan SnappCar bepaalde boekingen uitsluiten van deze optionele dienst.

Autoverzekering bij een autodeelbedrijf

Er zijn in Nederland verschillende bedrijven die deelauto’s verhuren. De grootste is Greenwheels. Dit bedrijf is in 155 steden actief. Andere bekende aanbieders zijn MyWheels, Witkar, Amber, Greenwheels, Sixt Share, We Drive Solar en Share Now. Bij dergelijke aanbieders is de verzekering in de prijs begrepen. Er geldt wel nog steeds een eigen risico. Dit eigen risico is het bedrag dat je zelf moet betalen als je schade rijdt door eigen schuld. De hoogte van dat eigen risico kan soms hoog oplopen en verschilt per aanbieder.

Verzekeringskwesties op een rijtje

Laat het duidelijk zijn dat er heel wat verzekeringskwesties aan het delen van een auto verbonden zijn. Welke verzekeringskwesties daarbij opdoemen, is onder andere afhankelijk van de vorm van autodelen.

Inzittendenverzekering voor ongevallen

Als je via een platform een auto deelt, dan ben je meestal automatisch verzekerd. Als je op eigen initiatief een auto deelt, moet je er echter zelf voor zorgen dat je over een verzekering beschikt. In dergelijke gevallen is het net zo fijn om ook na te denken over aanvullende verzekeringen, zoals een pechhulpverzekering en een rechtsbijstandverzekering. Ook een inzittendenverzekering kan interessant zijn, zeker wanneer je zelf achter het stuur kruipt. Dat is bijvoorbeeld het geval als je kiest voor een ridesharingplatform als BlaBlaCar of Toogethr.

Nut van de inzittendenverzekering

De inzittendenverzekering verleent dekking wanneer een inzittende of de bestuurder bij een aanrijding of een verkeersongeval gewond raakt of sterft. Ook als er schade ontstaat aan de spullen van een inzittende zal de inzittendenverzekering de schade vergoeden. Over de zin en onzin van de inzittendenverzekering valt het een en ander te vertellen.

Passagiers kunnen namelijk altijd hun schade claimen via de WA-verzekering en de medische kosten zijn reeds gedekt via de zorgverzekering, ook voor de bestuurder. Toch is de dekking door deze verzekeringen relatief beperkt. Een zorgverzekering zal bijvoorbeeld niet de kosten voor blijvende invaliditeit of voor de uitvaart vergoeden, de inzittendenverzekering wel. De inzittendenverzekering zorgt ook voor een snelle schadeafhandeling. Het is dus zeker geen nutteloze verzekering.

OIV- of SVI-verzekering voor inzittenden

Er bestaan twee soorten inzittendenverzekeringen, namelijk de OIV-verzekering (ongevallen inzittendenverzekering) en de SVI-verzekering (schadeverzekering inzittenden). De OIV-verzekering keert enkel een vast bedrag uit tot een bepaald maximum en betaalt enkel uit bij invaliditeit of overlijden. De SVI-verzekering keert een vergoeding uit voor de werkelijk geleden schade en keert uit bij alle vormen van letselschade en materiële schade. De Consumentenbond adviseert de SVI-verzekering. Deze verzekering vergoedt onder meer:

• Letselschade

• Schade aan de spullen in de auto

• De misgelopen inkomsten van de inzittenden

• Het smartengeld

• Het verlies van arbeidsvermogen

• Medische kosten die niet worden vergoed door de zorgverzekering

• Uitvaartkosten

• Woningaanpassing indien er sprake is van invaliditeit

De OIV-verzekering is veel minder uitgebreid en omvat bijvoorbeeld geen vergoeding voor de vervoerde spullen en voor de immateriële schade.

De voor- en nadelen van autodelen op een rijtje

Er zijn heel wat redenen waarom mensen kunnen beslissen om hun auto te delen. Sommige mensen doen het vanuit een ecologische overtuiging, omdat het goed is voor het milieu. Andere mensen handelen vanuit een maatschappelijke visie, omdat ze mensen die geen eigen auto kunnen betalen, willen helpen. Daarnaast zijn er ook nog eens individuele voordelen voor zowel de eigenaar van de auto als voor de huurder. Tegelijkertijd mag men niet blind zijn voor de nadelen die er onlosmakelijk mee verbonden zijn.