Alles over de WA-verzekering voor personen in Nederland

‘WA’ is de afkorting voor Wettelijke Aansprakelijkheid. Het is een verplichte verzekering in Nederland bij het bezit van een motorvoertuig, zoals een auto, brommer of motor. De WA-verzekering vergoedt de schade die jij met je motorvoertuig bij een ander veroorzaakt. De verzekering is alleen verplicht als je in het bezit bent van een auto, brommer of motor.

Waarom is een WA-verzekering verplicht voor auto’s?

Het is verplicht om je te verzekeren voor de wettelijke aansprakelijkheid, omdat je anders anderen dupeert. Het kan gebeuren dat je schade toebrengt aan de auto van een ander. Door deze verzekering verplicht te stellen, is iedereen verzekerd tegen dit soort schade. Daarnaast zorgt de verplichting ervoor dat de verzekering betaalbaar is. Bovendien geeft het een vertrouwd gevoel.

Kortom: een WA-verzekering sluit je af om schade af te dekken aan anderen én omdat het verplicht is. Rondrijden zonder een WA-verzekering is een misdrijf.

Soorten WA-verzekeringen

WA-verzekeringen zijn er in verschillende soorten. Zo is er de gewone WA-verzekering, de WA+ beperkt cascoverzekering en de WA+ volledig cascoverzekering. Het verschil tussen deze verzekeringen, is de dekking en de kosten van de WA-verzekering.

Voor welke dekking kan ik het best kiezen?

Voor welke verzekering je het best kunt kiezen, hangt vaak af van de leeftijd van het voertuig. Zo kun je een nieuwe auto (tussen de 0 en 5 jaar) het best volledig casco verzekeren. Logisch: het zou zonde zijn als je nieuwe auto niet tegen ieder risico verzekerd is.

Een iets oudere auto (6 tot 10 jaar) kan het best beperkt casco verzekerd worden. Dit is een beperkte verzekering, maar wel een verzekering met dekking tegen de meest voorkomende oorzaken van schade. Dit scheelt ook in de prijs van de verzekering.

Een auto van meer dan 10 jaar is het eigenlijk niet meer waard om heel uitgebreid te verzekeren. Bij een ongeluk is er vaak zoveel schade dat de auto in vrijwel alle gevallen vervangen moet worden. Daarom is het voldoende om alleen de schade aan anderen af te dekken. Een gewone WA-verzekering voldoet dan.

Er zijn nog meer redenen om te kiezen voor een ruimere dekking, dan de leeftijd van de auto. Als je bijvoorbeeld erg afhankelijk bent van de auto, niet veel geld achter de hand hebt, of de lening van de auto nog niet hebt afbetaald, is het verstandig om een uitgebreidere dekking te kiezen. Wie veel schadevrije jaren heeft, of een auto bezit met een hoge dagwaarde, kan ook het best voor een ruimere dekking kiezen.

Niet-toegestane uitsluitingen in de WA-verzekering

Houd er rekening mee dat er in de WA-verzekering vaak allerlei niet-toegestane uitsluitingen zijn opgenomen. Niet-toegestane uitsluitingen vormen een bijzondere categorie. Daarbij geldt namelijk dat de WA-verzekeraar de schade wel vergoedt, zodat het slachtoffer altijd een schadevergoeding ontvangt, maar dat de verzekeraar de betaalde vergoeding kan verhalen op de verzekerde. De verzekeraar zal dus eerst betalen aan het slachtoffer en vervolgens aan de verzekerde vragen om het een en ander terug te betalen. Mogelijke niet-toegestane uitsluitingen zijn schade als de bestuurder geen geldig rijbewijs heeft en schade als er wordt deelgenomen aan een snelheidswedstrijd.

Eigen risico bij een WA-verzekering

Een eigen risico is een bedrag dat de verzekerde zelf dient te betalen bij schade. Een eigen risico zet de verzekerde aan om nog steeds zorgvuldig te zijn, want ook de eigen portemonnee wordt geraakt. Eigen risico’s worden in de meeste verzekeringspolissen opgenomen. Voor WA-schade geldt er meestal geen eigen risico. Dat komt omdat de belangen van het slachtoffer centraal staan. Men riskeert anders dat het slachtoffer geen volledige schadevergoeding ontvangt.

Bij de cascodekking geldt er vrijwel altijd een eigen risico. De hoogte van het eigen risico verschilt per verzekeraar en is afhankelijk van:

·         De waarde van de auto

·         De leeftijd van de bestuurder

·         De beveiligingsopties van de auto

·         De oorzaak van de schade

·         Het gekozen reparatiebedrijf

·         De regio waarin je woont

Bij veel verzekeraars is het mogelijk om een hoger eigen risico te kiezen in ruil voor een premiekorting. Bij een aantal verzekeraars kan het eigen risico ook worden afgekocht in ruil voor een hogere premie. Soms laten verzekeraars het eigen risico vallen, bijvoorbeeld bij een autodiefstal of bij joyriding.

Schadevrije jaren en de WA-verzekering

Wie een autoverzekering op zijn naam heeft staan en geen schade claimt, bouwt schadevrije jaren op. Het concept is heel eenvoudig: per jaar dat er geen schade wordt geclaimd, krijgt men een schadevrij jaar. Wanneer schade wordt geclaimd, gaan er schadevrije jaren verloren. In principe gaan er vijf schadevrije jaren verloren bij het claimen van schade. Wie 15 schadevrije jaren heeft en schade claimt, zakt dus tot 10 schadevrije jaren. Wie 3 schadevrije jaren heeft, valt terug naar -2 schadevrije jaren. Het is echter niet mogelijk om minder dan -5 schadevrije jaren te hebben. Wie -1 schadevrije jaren heeft, zakt met andere woorden naar -5 schadevrije jaren.  

De schadevrije jaren beïnvloeden de hoogte van de premie: hoe meer schadevrije jaren, des te lager de premie. De verzekeraars houden het aantal schadevrije jaren bij in een centrale database. Bij het overstappen naar een nieuwe verzekeraar gaan de schadevrije jaren niet verloren. Als er in het buitenland schadevrije jaren zijn opgebouwd, zal de verzekeraar om een royementsverklaring van de buitenlandse verzekeraar vragen. Deze verklaring dient in het Engels te zijn. Door middel van een lease- of een werkgeversverklaring is het soms ook mogelijk om schadevrije jaren mee te nemen als er eerder met een leaseauto of een auto van de werkgever werd gereden. Houd er wel rekening mee dat schadevrije jaren na verloop van tijd vervallen. Meestal is dat het geval als je drie jaar geen autoverzekering op eigen naam hebt gehad.

In sommige gevallen gaan er geen schadevrije jaren verloren bij het claimen van schade. Dat is bijvoorbeeld het geval bij inbraakschade of bij stormschade. Om te bepalen hoeveel korting een schadevrij jaar oplevert, maken verzekeraars gebruik van een bonus-malusladder. Per trede geldt er een premiekorting. Het aantal treden en de korting per trede verschilt per verzekeraar.

WA-verzekering en rijden in het buitenland

Een auto wordt ook buiten de Nederlandse landsgrenzen gebruikt en ook in het buitenland is het mogelijk om aansprakelijk te worden gesteld. Gelukkig biedt de Nederlandse WA-verzekering ook dekking in de andere EU-landen. Het is wel belangrijk om het internationaal verzekeringsbewijs mee te nemen. Op dit verzekeringsbewijs staat in welke landen de autoverzekering geldig is. Buiten Europa is de WA-verzekering niet altijd geldig. Als de autoverzekering niet in het desbetreffende land geldig is, is het nodig om aan de verzekeraar een uitbreiding van de dekking te vragen of aan de grens van het desbetreffende land een extra verzekering af te sluiten.

Kosten van een WA-verzekering

Bij het bepalen van de ideale WA-verzekering speelt de premie natuurlijk een rol. Veel heeft hierbij te maken met gemaakte keuzes, denk maar aan het eigen risico. Daarnaast zijn er nog soms grote prijsverschillen tussen verzekeraars. Dit is niet het rechtstreekse gevolg van schraapzucht van de verzekeraar, maar wel van de manier waarop de premie wordt berekend. Op de pagina over de kosten is een volledige uitleg te vinden over de opbouw van de kosten van een WA-verzekering.

Overstappen naar een andere WA-verzekeraar

Niet alle verzekeraars hanteren dezelfde opzegmodaliteiten. Daarnaast moet er ook rekening worden gehouden met het lot van de schadevrije jaren en de gevolgen voor andere verzekeringspremies, bijvoorbeeld omdat een pakketkorting wegvalt. Houd hier tijdens het vergelijken steeds rekening mee.

Op de pagina omtrent overstappen van WA-verzekeraar is een stappenplan te vinden.

Verschil tussen een WA-verzekering en een aansprakelijkheidsverzekering

Een WA-verzekering is een soort van aansprakelijkheidsverzekering. Het dekt de wettelijke aansprakelijkheid die verplicht moet worden verzekerd als een motorrijtuig in het verkeer wordt gebracht. Zonder de WA-verzekering is het niet toegestaan om een gemotoriseerd voertuig op de openbare weg te gebruiken. In de wet staan ook eisen waaraan de WA-verzekering dient te voldoen. Zo moet de verzekeraar bij personenschade minstens 5,6 miljoen euro vergoeden.

Als mensen het hebben over “de aansprakelijkheidsverzekering”, hebben ze het vaak over een ander type aansprakelijkheidsverzekering: de aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP-verzekering). De AVP-verzekering vergoedt schade die aan iemand anders is veroorzaakt, maar niet de schade die is veroorzaakt bij het gebruik van een motorvoertuig. Ook schade die opzettelijk is veroorzaakt en schade aan gehuurde of geleende spullen, wordt meestal niet vergoed door de AVP-verzekering. Het zal bijvoorbeeld wel de schade vergoeden als je een ongeval veroorzaakt met de (elektrische) fiets of als je hond de buurman bijt. Het verzekerde bedrag ligt bij een AVP-verzekering meestal tussen 1 en 2,5 miljoen euro.