Kosten van een woonverzekering

Een woonverzekering is een goede keuze omdat zowel de opstal- als de inboedelverzekering dan bij dezelfde verzekeraar is ondergebracht. Alles sluit dan netjes op elkaar aan, bij een schadegeval moeten gegevens maar één keer worden doorgegeven en bovendien hoeft er ook geen discussie te bestaan over welke verzekeraar wat moet betalen. Net omdat er verschillende verzekeringen bij een verzekeraar worden ondergebracht, naast de opstal- en inboedelverzekering vaak ook de aansprakelijkheidsverzekering, is het wel belangrijk om goed te letten op de kosten van de woonverzekering. Deze kunnen namelijk verschillen.

Factoren die de kostprijs van de woonverzekering beïnvloeden

Zoals bij alle verzekeringen is ook de kostprijs van de woonverzekering afhankelijk van drie factoren:

• Het risico op schade: hoe groter het risico op schade, des te duurder de woonverzekering is

• Kosten als de schade optreedt: hoe meer de verzekeraar moet betalen bij een schadegeval, des te duurder de woonverzekering is

• Het door de verzekeraar gehanteerd financieel plan

Het risico op schade

Een verzekeraar heeft natuurlijk geen kristallen bol en kan de toekomst niet voorspellen. Daarom schatten verzekeraars het risico in op basis van de gegevens die ze wel hebben. Hiervoor gebruiken ze vaak historische gegevens waaruit verschillende conclusies kunnen worden getrokken. Deze factoren zorgen ervoor dat het risico stijgt, waardoor ook de kosten stijgen:

Laat het duidelijk zijn dat wijzingen hieraan, zoals een verhuizing, het wijzigen van de gezinssituatie of het vervangen van een rieten dak door dakpannen, ervoor zorgen dat de woonverzekering goedkoper wordt. In zo'n geval moet de verzekeraar altijd op de hoogte worden gebracht. Bovendien is het aangeraden om dan opnieuw woonverzekeringen te vergelijken.

Anderzijds houden verzekeraars vaak ook rekening met investeringen in beveiligingsinstallaties (Politiekeurmerk Veilig Wonen). In zo'n geval daalt het risico op inbraakschade en neemt de premie ook af. Het is een goede manier om te besparen op de woonverzekering.

Kosten als de schade optreedt

De grootste uitgave is voor de verzekeraar natuurlijk de situatie waarbij de volledige herbouwwaarde van de woning moet worden vergoed. Hoe hoger die herbouwwaarde is, hoe duurder de premie ook zal zijn. Men zou dat kunnen bepalen aan de hand van schattingsverslagen, maar dat is niet altijd werkbaar. Daarom gebruiken verzekeraars vaak de herbouwwaardemeter, al dan niet in combinatie met een garantie tegen onderverzekering. Op basis van objectieve gegevens van de woning wordt dan een schatting gemaakt van de verwachte herbouwwaarde.

In veel gevallen zal de verzekeraar natuurlijk niet de volledige herbouwwaarde moeten vergoeden, bijvoorbeeld wanneer er enkel waterschade aan het interieur is. Ook een inschatting van dergelijke kleine schadegevallen beïnvloedt natuurlijk de kosten van de woonverzekering. In de praktijk schat de verzekeraar dan ook de verzekerde waarde bij zo'n kleinere schadegevallen. Deze inschatting maakt de verzekeraar op basis van onderstaande factoren.

Anderzijds zijn er wel mogelijkheden om de kosten voor de verzekeraar te beperken. Bij goedkope woonverzekeringen vormen deze factoren vaak de verklaring voor de scherpe prijzen.

Financieel plan van de verzekeraar

Bij het afsluiten van een nieuwe woningverzekering, neemt de verzekeraar een risico. Dat risico (of een deel ervan) kan de verzekeraar ook zelf opnieuw laten verzekeren bij een herverzekeraar. In Nederland gaat het om herverzekeraars zoals de Nederlandse Reassurantie Groep of elipsLife. Dergelijke herverzekeringen resulteren in kosten, net zoals de werkingskosten van de verzekeraar. En dan moet de verzekeraar ook nog eens winst maken. Daarom hanteren zij eigen financiële plannen. Hierdoor kan het perfect dat twee verzekeraars een andere premie aanrekenen voor net dezelfde verzekering. Woonverzekeringen vergelijken blijft dan ook heel belangrijk.

Gemiddelde kostprijs van de woonverzekering

Zoals hierboven weergegeven, valt het vooraf nooit te zeggen wat een woonverzekering kost. Voor elke woning en situatie zal de berekening anders zijn, terwijl de verzekeraars ook andere financiële plannen hebben. De gemiddelde cijfers mogen dan ook enkel als richtinggevend worden beschouwd. Hieronder een aantal gemiddelde cijfers (incl. assurantiebelasting).