Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)

Een foutje maken is menselijk. Maar in sommige beroepen kan een kleine fout vervelende gevolgen hebben. Een klant kan jou aansprakelijk stellen voor de schade. Dat kan aardig in de papieren gaan lopen. Om deze problemen op te vangen, is er een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV). Hoe dit precies werkt en waarom een BAV een valide optie kan zijn, lees je op deze pagina.

Wat is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)?

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering is een aanvullende verzekering op de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB). Met deze verzekering ben je verzekerd tegen schade door beroepsfouten. De dekking van deze verzekering wordt afgestemd op het beroep.

Schade die wordt gedekt is bijvoorbeeld schade die wordt veroorzaakt door nalatigheid, een vergissing, verzuim of onachtzaamheid tijdens de dienstverlening. Vaak zijn aanvullende kosten ook meeverzekerd, zoals kosten die moeten worden gemaakt als er een geschil is over de aansprakelijkheid, die door de rechter moet worden beslecht.

Aangeboden door verschillende verzekeraars

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering wordt door talloze verzekeraars aangeboden. Vaak focussen zij daarbij op een aantal beroepsgroepen waarin ze zijn gespecialiseerd. Zo zijn er verzekeraars die focussen op ingenieurs, terwijl andere dan weer focussen op het incassokantoor of op organisatieadviseurs. Zo'n ratjetoe van aanbieders maakt het er natuurlijk niet overzichtelijker op. Daarom hebben wij een overzicht samengesteld met de voornaamste en grootste aanbieders van beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen.

Aandachtspunten

Laat je bij het kiezen van een verzekering goed voorlichten over de dekking. Wat is verzekerd en wat niet? Geldt er een eigen risico? En hoe hoog is het percentage dat je zelf moet vergoeden? Wat wordt gezien als een beroepsfout? Hoe hoog is de vergoeding? En wat ga je betalen aan premie? Al deze zaken zijn goed om te bespreken voordat de verzekering wordt afgesloten.

Bij het vergelijken van deze verzekering is het noodzakelijk om vooral op de polisvoorwaarden te vergelijken. Hier kunnen onderling verschillen in zitten. Vergelijken op alleen de premie is (bijna) nooit voldoende.

Wat is verzekerd?

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt alleen zuivere vermogensschade aan derden. Daaronder bedoelen we financieel nadeel tot aan zekere limieten in geval van beroepsaansprakelijkheid. Welke werkzaamheden onder de dekking vallen, staat beschreven in de polisvoorwaarden. Bespreek met de verzekeraar wat er wel en wat er niet onder de dekking valt. Het is cruciaal dat daar geen misverstanden over kunnen ontstaan.

Wat is niet verzekerd?

Bepaalde zaken zijn uitgesloten van de verzekering. Het is bij de verzekering goed om in gedachten te houden dat de beroepsaansprakelijkheidsverzekering er vooral is om schade aan derden door een beroepsfout af te dekken. Daarom zijn deze zaken niet verzekerd:

• Eigen schade (zoals het mislopen van een honorarium, salarissen, onkosten van jezelf of opnieuw moeten presteren);

• Zaak- en personenschade (bedrijfsaansprakelijkheid, dit is een aparte verzekering);

• Boetes, garanties en aansprakelijkheidsverhogende bedingen;

• Bekende omstandigheden;

• Fraude;

• Opzet;

• Vermogensdelicten;

• Intellectuele eigendomsrechten.

Overzicht van dekkingen en uitsluitingen in de beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Zoals eerder aangehaald, kunnen de exacte dekkingen en uitsluitingen per verzekeraar verschillen. Met name omtrent milieuverontreinigingen zijn er vaak verschillen tussen de diverse beroepsaansprakelijkheidsverzekeraars. Desondanks zijn er meestal ook een aantal gelijkenissen. De beperkingen en uitsluitingen die het vaakst voorkomen, zijn hieronder weergegeven.

Bovendien geldt dat bedrijven uit sommige branches bij veel verzekeraars uitdrukkelijk worden uitgesloten. Het gaat met name om de juridische sector, de sector van de financiële dienstverlening, de vastgoedsector, de medische sector en de incassosector.

Kosten van de beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Er zijn soms flinke prijsverschillen en natuurlijk is een lage prijs aantrekkelijk, maar op het einde van de rit zegt de prijs natuurlijk niet alles. De prijs van een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is van veel zaken afhankelijk, zoals het risico dat de beroepsbeoefenaar loopt en het eigen risico dat van toepassing is. Het is natuurlijk wel belangrijk dat men aandacht heeft voor de prijs van de beroepsaansprakelijkheidsverzekering, maar inzicht in de prijsberekening is eveneens op zijn plaats.

Overstappen van beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Er zijn verschillende redenen waarom overstappen van beroepsaansprakelijkheidsverzekering een goede keuze kan zijn. Zo is het wellicht mogelijk om te besparen, maar misschien is de dekking ook gewoon beter. Eerder hebben we een aantal handvatten meegegeven, maar uiteindelijk is elke polis uniek. Hoe dan ook zijn er bij het overstappen naar een andere beroepsaansprakelijkheidsverzekeraar wel een aantal zaken waarop men moet letten.